3ème Pilier pour les indépendants

Troisième pilier pour les indépendants

Les personnes ayant le statut d’indépendant sont obligatoirement soumises au 1er pilier (AVS/AVI). En revanche, elles ont le choix d’ouvrir, conjointement ou non, un 2e et un 3e pilier. Comme pour tout salarié, cela vous permet d’assurer votre retraite grâce à un complément de revenu. Mais les avantages de l’un et de l’autre de ces deux systèmes ne sont pas toujours les mêmes et se mesurent à l’aune de vos revenus annuels et de vos projets de vie. Pour être certain d’opérer le bon choix, faites-vous accompagner par des professionnels indépendants qui auront à cœur de trouver avec vous la solution prévoyance qui vous convient.

Quels sont les critères du travail indépendant ?

Est considéré travailleur indépendant toute personne n’ayant pas le statut de salarié. Dans une SARL, être salarié de sa propre société n’ouvre pas droit au statut d’indépendant. Pour obtenir ce statut, il faut justifier du fait que l’on travaille à son compte et en son nom propre. Les factures sont ainsi établies au nom du travailleur dans le cadre de son infrastructure. Il travaille pour plusieurs clients et assume seul le risque lié à son activité professionnelle. Les salariés en Suisse sont dans l’obligation de cotiser aux 1er et 2e piliers ; pour le 2e pilier, ils doivent néanmoins répondre à certains critères de niveau de revenu. Les indépendants quant à eux sont toujours concernés par le 1er pilier, mais le 2e est facultatif.

Le retrait de son capital prévoyance

Le fait de décider de se mettre à son compte constitue un motif valable pour retirer les fonds de son second ou 3e pilier, si ce dernier est un lié 3a. Dans le cas où vous auriez cotisé durant plusieurs années et que vous souhaitez désormais démarrer votre propre business, ce capital pourrait vous servir de financement. Il est toutefois important de faire preuve de prudence, du fait que vous pourriez ne pas avoir assez de ressources une fois à la retraite. Bénéficier d’un plan de prévoyance en plus de l’AVS est une mine qui pourra toujours vous servir en cas de décès, d’invalidité ou d’un projet important.

La prévoyance retraite pour les travailleurs indépendants en Suisse

Opter pour un 2e pilier peut être une option fiscalement avantageuse pour un indépendant, notamment si son entreprise génère un revenu assez élevé. Il lui serait possible de déduire ses cotisations à ses impositions jusqu’à 25% du revenu AVS assurable. Il s’agit réellement d’une aubaine pour l’indépendant qui peut également déduire la part de cotisation de ses salariés en tant que charges d’entreprises. Opter pour un 3e pilier présente aussi de nombreux avantages fiscaux. En effet, un indépendant peut déduire de ses impôts des cotisations allant jusqu’à 20% du bénéfice brut d’exploitation.

Le choix du pilier dépendra essentiellement du chiffre d’affaires généré. Toutefois, le 3e pilier est intéressant et plus pratique, d’autant plus que le retrait de capital est assez facile. En règle général, un indépendant avisé souscrit à un 2e pilier et opte également pour quelques produits de 3e pilier complémentaires. Il est important de noter que, dans le cas où vous cotisiez déjà à un plan de prévoyance professionnelle, vos primes de 3e pilier seront plafonnées de la même manière que si vous étiez un salarié.

Le choix du 3e pilier en tant qu’indépendant

Vous disposez de deux choix en tant qu’indépendant : vous pouvez souscrire à un 3e pilier lié 3a ou un 3e pilier libre 3b. Le premier est vivement conseillé pour un indépendant dans la mesure où il vous permettra de déduire vos cotisations de vos impôts. La limite de plafond annuelle est de 34’416 francs. Le 3e pilier libre présente davantage de souplesse, mais beaucoup moins d’avantages fiscaux. Pour la souscription, préférez une compagnie d’assurances à une banque. De cette manière, vous pourrez jouir d’une assurance incapacité de gain et décès.

Dans le cas d’une incapacité de gain

Il n’est pas aisé de deviner à l’avance ce que la vie nous réservera. Que vous soyez indépendant ou salarié, le chômage n’épargne personne. Vous pourriez bien être confronté à une absence de revenus temporaire ou à une baisse d’activité. S’il s’agit d’une absence de revenus consécutive due à un accident ou à une maladie, l’option d’exonération de versement de prime en cas d’incapacité de gain vous couvrira. Ainsi, la compagnie d’assurance se chargera de cotiser à votre place. Dans le cas où votre business serait en faillite, il vous sera possible de retirer la totalité du capital pour redémarrer une tout autre activité n’ayant rien à voir avec celle en cours.

Si vous êtes confronté à une absence de revenus due à une baisse d’activité de votre société, il vous sera possible d’effectuer une négociation auprès de votre assureur. Vous négocierez une réduction temporaire de prime, ce qui signifie que votre cotisation sera baissée durant un certain laps de temps sans que votre contrat ne soit rompu. Le risque ici est que votre capital soit réduit lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite. Il est vivement conseillé de maintenir le contrat aussi longtemps que possible afin de conserver vos couvertures invalidité et décès.

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