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LE 3èME PILIER 3A
Le 3e pilier lié ou 3A est une épargne à ouvrir volontairement pour vous assurer un train de vie meilleur une fois à la retraite. Les rentes du 1e et du 2e pilier ne couvrent vos besoins qu’à hauteur de 60%. Les avantages fiscaux sont les principaux arguments du 3e pilier lié. Les détails sur cette alternative.
Le 3e pilier 3A : une alternative pour s’assurer une retraite heureuse
Dans le système de prévoyance suisse, il y a 3 piliers de prévoyance. Le 1er est totalement obligatoire tandis que le 2e ne l’est qu’en partie. Seuls les salariés ayant assez de ressources s’y souscrivent obligatoirement. Avec ces deux premiers piliers, vous ne percevrez comme rentes que 60% de votre dernier salaire avant votre départ en retraite.
Pour ne pas être dans le besoin pendant vos vieux jours, un 3e pilier A s’impose. C’est la forme la plus encouragée par l’État. Il vous donne droit à des avantages fiscaux. Le contrat durera le temps de votre activité professionnelle jusqu’à votre départ à la retraite.
Il est utile de remarquer que tous les salariés, travailleurs indépendants et frontaliers peuvent ouvrir un 3e pilier lié.
3e pilier lié chez une banque ou chez une compagnie d’assurance ?
Banques et compagnies d’assurance proposent des contrats 3e pilier lié. L’une de ces options peut convenir à votre profil d’épargnant et/ou à vos réels objectifs. Voici quelques éléments pour vous aider à trancher.
3e pilier 3A Assurance
Dans un pilier 3A assurance, vous bénéficiez de garanties en cas de décès ou d’incapacité. L’assurance continue à payer les primes jusqu’à la fin du contrat. Par contre, le montant des primes et le rythme des versements sont fixés et réguliers. L’épargne produit selon le taux défini par la compagnie. Si vous faites un retrait anticipé de votre capital, il y a des pénalisations.
3e pilier 3A Bancaire
Avec un 3e pilier 3A bancaire, vous bénéficiez de plus de souplesse sur les versements des cotisations. Pour plus de sûreté, il est possible de souscrire à un contrat pour les risques tels que décès, invalidité, chômage, etc. Cependant, le taux d’intérêt peut varier dans le temps.
Quand pouvez-vous faire un retrait ?
Vous pouvez y procéder 5 ans avant ou après votre départ à la retraite. En cas de force majeure, vous pouvez faire un retrait anticipé. Ces cas sont :
● Départ à l’étranger
● Indépendance professionnelle
● Achat d’une résidence principale
Que devient le 3e pilier lié en cas de décès ?
En cas de décès, la loi exige que le capital soit reversé selon un ordre bien précis. Le capital revient au conjoint, sinon aux enfants, aux parents, aux frères et sœurs. Enfin, il y a les autres héritiers.
La fiscalité avantageuse du 3e pilier lié
Les primes versées sur un 3e pilier 3A bénéficient d’une déduction d’impôt sur le revenu. Ces primes sont également soumises à des plafonds légaux à ne pas dépasser qui sont régulièrement réajustés. À la fin du contrat, les encours du compte bénéficieront d’un allègement de taxe conséquent. Pour l’année 2021, le plafond est de CHF 6883 par an pour ceux qui ont un 2e pilier dans une institution de prévoyance. Dans le cas où ces salariés et travailleurs indépendants ne cotisent pas pour un 2e pilier, ils sont autorisés à épargner 20% de leur revenu. La condition est que leur revenu annuel ne dépasse pas CHF 34416.
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