Pour les personnes d’un certain âge, adopter le système de 3ème pilier peut être une bonne idée. Cela permet non seulement de préserver un certain niveau de vie, mais également de financer plus simplement l’acquisition d’une propriété. Cela peut se faire par le nantissement ou par la résiliation du contrat d’épargne.

Le 3ème pilier servira entre autres à financer les apports personnels exigés actuellement par les banques et les organismes de financement pour un crédit immo sénior. Ces derniers, bien que réputés alternatifs, impactent sur la réussite de la demande de prêt. En moyenne, vous devez verser 20 % du capital total de l’investissement.

Résiliation de l’épargne 3ème pilier : une bonne ou une mauvaise idée ?

La première solution pour financer un bien immeuble serait de résilier votre contrat d’épargne 3ème pilier. On parle ici de « retrait anticipé ». Dans ce cas, votre apport personnel sera opportun. Vous pourriez éluder les frais et les conséquences négatives d’une hypothèque. Mais ce n’est pas sans conséquence. En effet, ce retrait impactera sur votre assiette fiscale. En outre, en fermant votre compte, vous ne pourriez plus bénéficier des intérêts de cette épargne.

 

Le nantissement du 3ème pilier : une meilleure idée

Le nantissement, pour information, est une sorte de mise en gage d’un avoir. Il est justement faisable sur le 3ème pilier. Ce qui vous permettra de continuer de profiter des intérêts de votre compte épargne.

Dans le cas d’un contrat de ce genre, les fonds disponibles dans votre 3ème pilier seront bloqués. Le compte ne sera qu’un gage du total respect de vos échéanciers. Les banques ne pourront y toucher qu’en cas d’insolvabilité.

Mais attention, le nantissement du 3ème pilier peut engendrer certaines complications, notamment si vous vous engagez sur une dette dont vous n’avez pas les possibilités d’honorer. Les frais de l’hypothèque et ses intérêts augmenteront, c’est-à-dire que vos mensualités seront plus importantes.

 

Quel est le meilleur choix ?

Dans la majorité des cas, le nantissement est l’alternative la plus usitée par les seniors, et ce, malgré les frais.

En effet, les avantages fiscaux de ce type de contrat l’emportent sur les intérêts plus importants de l’hypothèque. Vous pourriez ainsi continuer de profiter d’une niche fiscale avantageuse notamment en ce qui concerne les primes de la mise en gage. Les intérêts du 3ème pilier peuvent couvrir ces frais supplémentaires. De plus, il ne faut pas oublier que le 3ème pilier continuera d’augmenter au fil des années grâce à ses taux. La non-résiliation du contrat d’épargne vous permettra également de conserver vos allocations retraites et vos assurances.

  • Vous serez couvert en cas d’invalidité. Les assureurs s’occuperont des primes. La couverture décès et invalidité de votre épargne sera éligible pour un contrat de crédit immo. Vous n’avez plus à payer des frais d’assurances auprès des banques.
  • En cas de décès, le nantissement du 3ème pilier facilite les choses pour votre famille. En effet, l’assureur prendra en charge la division du capital en fonction du reste du crédit nanti. Il versera automatiquement sa part à la banque pour le règlement du crédit hypothécaire.

La résiliation anticipée du contrat de 3ème pilier ne séduit pas. Et pour cause, non seulement cela implique le paiement d’un impôt pour le retrait du capital, mais vous risquez également de tomber sur un contrat beaucoup moins intéressant lors du remplacement de celui-ci.

Le nantissement ou un règlement à l’amiable du crédit nanti

Les banques ne peuvent prendre que la somme correspondante à la partie du crédit nanti. Les intérêts ainsi que le reste du solde vous seront toujours donnés. Le but étant de vous permettre de bien vivre votre retraite via votre épargne 3ème pilier.

Grâce à cette technique, vous continuez de profiter de tous les avantages de votre prévoyance, tout en vous assurant le moindre risque de surendettement pour votre crédit hypothécaire.

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