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A quel age faut-il souscrire à un 3ème pilier ?
Les deux premiers piliers du système de prévoyance suisse ne couvrent que 60% des besoins d’un retraité. Il est recommandé d’avoir un 3e pilier pour combler le manque de l’AVS et de la LPP. Quel est l’âge le plus propice pour commencer ? Vaut-il mieux y penser dès son plus jeune âge ou quand vous aurez plus de revenus ? En tout cas, il faut garder en tête que le but est de se faire un capital pour profiter d’une bonne qualité de vie une fois à la retraite.
Ce que la loi dit sur l’âge et l’ouverture d’un 3e pilier
Le 3e pilier lié vous donne accès à de nombreux avantages fiscaux. Cependant, il est très réglementé. Voici les conditions d’ouverture d’un 3e pilier considérant l’âge :
- L’intéressé doit être majeur, 18 ans en Suisse. Il peut ouvrir un 3e pilier lié le 1e janvier suivant son 17e anniversaire au plus tôt.
- L’âge légal du départ à la retraite définit la clôture du contrat. Mais il est possible de l’anticiper ou de le rallonger de 5 ans.
- Il faut être salarié et avoir un revenu AVS en plus d’être imposé en Suisse
Il est utile de remarquer que ceux qui travaillent à leur compte et les travailleurs frontaliers peuvent aussi ouvrir un 3e pilier lié.
Un 3ème pilier avant 30 ans
À 20 ans, la grande majorité des jeunes ne pense pas encore à comment assurer leur retraite. Pourtant, plus vous commencez tôt, plus vite vous serez à l’abri des besoins. Il est conseillé d’y procéder dès que vous avez une source de revenu stable et régulier. Avec un 3e pilier lié dans une banque, vous êtes libre sur le choix des montants des primes ainsi que sur la fréquence. Le contrat est clôturé à votre départ à la retraite, mais il est des conditions qui vous permettent de faire un retrait anticipé. C’est le cas de l’achat d’une résidence principale ou d’un départ à l’étranger.
Un 3e pilier entre 31 ans et 40 ans
Si vous êtes dans cette tranche d’âge, c’est le moment idéal pour penser à protéger les membres de votre famille. L’ouverture d’un 3e pilier assurance est plus conseillée à cause de la protection qu’elle apporte en cas d’accident de la vie. En cas de décès ou d’incapacité de votre part à continuer à payer vos primes, la compagnie d’assurance s’en charge. D’un autre côté, avec ce type d’épargne assurance, il vous est possible de désigner les bénéficiaires de l’épargne, chose impossible avec un 3e pilier A.
Un 3ème pilier à plus de 40 ans
Il vous est toujours possible d’ouvrir un 3e pilier même si vous avez plus de 40 ans. Quelles que soient les raisons qui ont fait que vous n’ayez pas pu faire cela avant, votre situation est toujours gérable. Vous avez une meilleure capacité d’épargne grâce à un revenu plus important. Vous pouvez toujours profiter des avantages fiscaux d’un 3e pilier à cet âge. Il vous est même possible de faire des rachats de cotisations auprès de votre institution de prévoyance (2e pilier) pour une meilleure retraite.
L’intérêt de souscrire à 3ème pilier assez tôt
Vous êtes jeune et démarrez à peine votre carrière professionnelle, aussi la perspective de se constituer un capital retraite semble encore être une idée abstraite. Pourtant, il est plus que conseillé de souscrire à un 3e pilier dès lors que vous commencez à percevoir un revenu régulier. Le fait est que, plus vous commencerez à cotiser en étant jeune, plus le montant des fonds que vous récupèrerez sera élevé.
Et dans le cas d’un achat immobilier ?
Sachez que vous n’êtes pas obligé de bloquer votre épargne 3e pilier. Cependant, tout dépend de votre projet. Si vous envisagez d’acquérir votre résidence principale, le débloquement du 3e pilier lié 3a se fera sans ambages. Lorsqu’il s’agit d’un autre genre de projet tel qu’un investissement locatif, mieux vaut souscrire à un 3e pilier libre 3b. Ainsi, après 3 ans de contrat, vous pourrez retirer votre capital.
Ce procédé est-il sécurisé ?
Il est tout à fait légitime de poser cette question étant donné que le marché financier est fluctuant au niveau mondial. Toutefois, il est important de noter que le 3e pilier est garanti par l’État via l’autorité fédérale de surveillance des marchés financiers ou FINMA. Cette dernière fixe un taux technique d’intérêt garanti minimum. C’est elle qui surveille que les compagnies possèdent les ressources nécessaires pour mettre votre bien à l’abri. Les jeunes frontaliers ont également tout intérêt à souscrire à un 3e pilier lié 3a. Malheureusement, le libre 3b est réservé aux résidents suisses. La souscription à un tel contrat peut s’avérer être une aubaine pour un frontalier du fait qu’il lui permet l’obtention d’une déduction fiscale sur ses revenus suisses.
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