3ème Pilier Banque ou Assurance

Troisième pilier: Banque ou assurance

Pour anticiper votre départ à la retraite, acquérir votre logement principal ou vous lancer dans votre propre business, optez pour le 3e pilier. Oui, d’accord, mais lequel choisir ? Voici quelques explications sur les avantages et inconvénients de la banque et de l’assurance.

Le 3e pilier est utile pour ses projets

Vous êtes décidé à ouvrir un compte 3e pilier, car vous êtes certain qu’il s’agit de l’épargne la plus solide que vous pourrez vous constituer. Effectivement, il s’agit d’une solution plus qu’efficace, dont vous pourrez vous servir dans plusieurs circonstances. Le 3e pilier est le meilleur moyen de faire travailler son épargne tout en jouissant d’une multitude d’avantages fiscaux. En effet, vous pourrez préserver votre famille en cas de décès, bénéficier d’économies fiscales ou encore y intégrer des rentes en cas d’invalidité. À présent, il est nécessaire que vous fassiez un choix : devez-vous souscrire votre 3e pilier à une banque ou à une assurance ?

Le choix d’une banque

Lorsque vous choisissez d’opter pour un 3e pilier classique, à savoir une épargne bancaire, vous pouvez faire travailler vos cotisations de manière sûre. Cependant, malheureusement les taux d’intérêt sont actuellement assez bas, aussi ne vous attendez pas à de gros gains une fois à la retraite. Si vous optez pour un 3e pilier bancaire lié à des fonds de placement, il se peut que vous gagniez plus grâce aux rendements des marchés financiers. En revanche, il existe également des risques de pertes non négligeables.

Le choix d’une assurance

À l’instar du système bancaire, il vous est possible d’épargner. Cependant, les 3es piliers sous forme d’assurance vous verseront un montant qu’ils appellent « valeur de rachat ». Ce dernier peut vous pénaliser en cas d’interruption prématurée du contrat. Il existe des solutions 3a hybrides qui permettent de pallier les taux d’intérêt relativement bas et aux fonds de placement risqués. Ainsi, vous disposez d’une garantie minimale et d’un important potentiel de gain. Ce dernier se fera bien évidemment en fonction des indices boursiers ou de l’évolution des fonds de placement. Lorsque vous optez pour une compagnie d’assurance, privilégiez celle qui propose une protection contre les rendements négatifs.

3ème pilier: banque ou assurance ?

Finalement, tout dépendra de la durée de votre placement. Pour un placement à court terme, optez pour un 3e pilier souscrit en banque. En effet, ce dernier semble être le mieux adapté, notamment si vous n’avez nul besoin de couvrir vos revenus. Cependant, lorsque vous envisagez un placement de longue durée, c’est-à-dire plus d’une dizaine d’années, optez pour une compagnie d’assurances. Cette dernière pourra couvrir vos revenus tout en vous faisant profiter de multiples avantages fiscaux. De plus, vous pouvez être certain qu’en cas de décès, votre succession est assurée.

Différences concernant ces deux types de prévoyance sociale

Concernant les instruments de placement :

Les banques proposent des comptes de prévoyance ou fonds de placement, tandis que les assurances optent pour des assurances-vie traditionnelles qui sont liées à des fonds de placement.

Concernant la sécurité:

Dans le cas d’une assurance, votre famille et vous-mêmes êtes couverts contre les risques en lien avec l’incapacité de gain ou le décès. Pour ce qui est d’une banque, elle propose une simple épargne de prévoyance, sans la moindre couverture en complément contre ce type de risque.

Concernant la garantie:

Le montant du capital-décès est garanti dès le début du contrat d’assurance. Pour ce qui est du contrat bancaire, vous épargnez un capital pour votre retraite, sans taux d’intérêt et sans garantie.

Les versements:

Pour ce qui est des versements, le montant et la fréquence de versement sont choisis librement dans le cas d’une banque, tandis qu’ils sont fixés par la loi, dans le cas d’une assurance.

La rémunération:

Concernant la rémunération, le taux d’intérêt est fixé et garanti pour la totalité de la durée du contrat d’assurance. En ce qui concerne les taux d’intérêt bancaire, ils sont fixés de manière flexible. Dans les deux entités, il vous est possible de jouir de bonifications.

Succession:

Pour ce qui est de la succession, la prestation d’assurance n’entre pas dans la succession tandis que l’avoir d’épargne y est obligé.

Retrait anticipé:

En ce qui concerne les retraits anticipés ou nantissements, la valeur de rachat est déterminante pour le contrat d’assurance, tandis que l’avoir d’épargne l’est pour le contrat bancaire.

Enfin, en ce qui concerne la sécurité des dépôts, vos avoirs sont totalement couverts dans le cadre d’une assurance. Pour ce qui est de la banque, un montant maximal de 100 000 CHF par client et par banque est couvert. 100 000 CHF supplémentaires seront couverts dans le cadre de la prévoyance.

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