TROISIÈME PILIER

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votre 3ème pilier en 3 étapes

3 PILIERS - RETRAITE ET PREVOYANCE

En Suisse, le système des 3 piliers vous permet de préparer votre retraite. Trois principes fondamentaux inscrits dans la Constitution régissent ce système de prévoyance et de retraite :

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3ème pilier en 2021

plafonds déductibles

CHF 6'883.-

pour les salariés

CHF 34'416.-

pour les indépendants

CHF 2'000.-

économie possible sur votre impôts.

troisième pilier

3ème Pilier Banque

Une offre de 3ème pilier sous forme d’une épargne bancaire afin de diversifier vos investissements.

3ème pilier assurance

Un 3ème pilier sous forme d’une assurance pour assurer votre retraite.

3ème pilier frontaliers

Une offre pour les frontaliers qui souhaitent avoir une meilleure retraite.

3ème pilier impôts

Prendre un 3ème pilier peut vous faire profiter d'économies importantes sur vos impôts annuels.

3ème pilier assurance vie

Préparer sa retraite tout en protégeant ses proches et en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse

Prévoyance Indépendant

Une offre qui convient spécialement pour les personnes avec une activité indépendante.

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Les questions récurrentes sur le 3ème pilier en Suisse

Le 3e pilier est une composante du système de retraite suisse. Il s’agit d’un plan de retraite personnel et volontaire qui complète les 1er et 2e piliers. Il a été créé en 1972 comme un capital de retraite complémentaire aux retraites des 1er et 2ème piliers. Cela implique qu’une fois à la retraite, vos ressources financières seront réduites. En fonction de vos attentes ou de vos projets de retraite, cette diminution de revenus peut être difficile à gérer. Vous pouvez utiliser un plan de pension individuel avec le 3e pilier pour vous assurer un niveau de vie similaire à celui d’avant. Le gouvernement a accordé des avantages fiscaux importants pour encourager les particuliers à créer un capital de troisième pilier, comme le montre le tableau ci-dessous.

La structure à trois piliers du système de retraite suisse a évolué au cours de plusieurs décennies. La vie après la retraite devenant plus exigeante et l’épargne-retraite plus essentielle, le gouvernement fédéral et les citoyens suisses ont continuellement amélioré le système social. Depuis 1972, la théorie des trois piliers est inscrite dans la Constitution fédérale, et elle a été pleinement mise en œuvre avec l’introduction des piliers 3a et 3b à fiscalité privilégiée en 1985.

En fonction de vos objectifs, de vos attentes, de votre capacité d’épargne, de votre situation actuelle ou future et de votre situation fiscale, le 3e pilier peut vous offrir diverses options.

Développer vos réserves d’argent, par exemple en achetant une maison ou en créant une entreprise et en devenant autonome, ou encore en remboursant votre prêt hypothécaire ou en finançant des travaux dans votre résidence principale, ou en prenant une retraite anticipée.

Souscrivez une assurance vie 3e pilier pour protéger vos proches tout en faisant fructifier vos liquidités pour la retraite. Prenez l’initiative de protéger votre famille contre les soucis financiers en cas de décès ou d’invalidité, et assurez-vous une pension si vous êtes dans l’incapacité de travailler. En même temps, vous pouvez générer de l’argent supplémentaire pendant votre retraite et combler le manque de couverture de votre pension.

Profitez d’avantages fiscaux dès le premier versement, pendant la période de cotisation et même après le retrait des avoirs. Les cotisations sont déductibles, le capital et les intérêts sont exonérés de l’impôt anticipé, et à l’échéance ou lors d’un retrait anticipé, un taux d’imposition réduit est appliqué.

Le troisième pilier est votre patrimoine de vie ou de retraite, que vous créez ou assurez en vue de vos objectifs de vie ou de votre retraite. Un compte bancaire ou une police d’assurance-vie sont les formes du troisième pilier. Naturellement, chacune de ces deux options a ses propres avantages, mais les combiner peut vous aider à profiter de tous les avantages disponibles.

Le troisième pilier dans une banque

Il fonctionne comme un compte bancaire, avec la possibilité d’ajouter ou de soustraire des fonds à tout moment. La question est simplement de savoir combien d’argent retirer.

Le troisième pilier dans une assurance

Ce type d’assurance s’apparente à une police d’assurance dont la durée et la prime sont déterminées. Lorsque vous prenez votre retraite, le contrat prend fin et le capital est transféré en fonction de la valeur de rachat de la police d’assurance.

La Confédération a prévu des avantages fiscaux pour le 3e pilier ou la prévoyance « liée », qui est une formule. Les salariés et les indépendants peuvent déduire les cotisations à la prévoyance liée de leur revenu soumis aux impôts directs. Elle est également appelée 3e pilier A, car elle se distingue de la prévoyance individuelle facultative (3e pilier B).

Le plafond des cotisations du troisième pilier A est de 6 883 francs par an pour les salariés et les indépendants affiliés à une institution de prévoyance ou de 20 % du revenu de l’activité lucrative, mais au maximum de 34 416 francs pour les salariés et les indépendants qui ne sont pas affiliés à une institution de prévoyance professionnelle (2e pilier).

La possibilité de retirer des fonds de manière anticipée d’un régime à cotisations définies n’est offerte qu’aux personnes qui exercent une activité rémunérée. Elle peut être conclue avec une compagnie d’assurance dans le cadre d’un contrat de pension liée, qui comprend des prestations pour la retraite et la possibilité d’une assurance complémentaire en cas d’invalidité ou de décès du salarié. Le contrat de pension liée, également appelé contrat d’épargne pouvant être complété par un contrat d’assurance risque, est proposé par les banques.

L’assuré peut percevoir une pension à partir de cinq ans avant d’atteindre l’âge de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes. Toutefois, si l’assuré investit les fonds de sa caisse de pension dans un bien immobilier à usage personnel, rembourse une hypothèque sur sa maison, rachète des années de cotisations à sa caisse ou divorce avant d’atteindre ces âges, le versement anticipé est autorisé.

Dans certaines situations, un remboursement en espèces peut être demandé (départ définitif à l’étranger, passage à une activité indépendante, changement d’activité indépendante ou transfert à l’AI si la prestation d’invalidité n’est pas assurée).

La rente 3a est destinée aux personnes qui exercent une activité lucrative et qui sont soumises à l’AVS en Suisse, tandis que la rente gratuite 3b est réservée aux personnes qui résident en Suisse.

Le 3e pilier offre plusieurs possibilités de réduction d’impôts. Par exemple, vous pouvez réclamer l’intégralité des versements au plan de pension restreint de votre entreprise sur vos impôts annuels sur le revenu. Cependant, le programme de pension libre introduit en 2019 présente également de bonnes méthodes pour réduire sa charge fiscale.

Le troisième pilier se compose de la prévoyance liée (pilier 3a) et de la prévoyance libre (pilier 3b). Les cotisations du pilier 3a sont déductibles, mais les cotisations du pilier 3b ne sont déductibles que dans des circonstances étroites.

Troisième pilier 3A – Prévoyance liée (3a)

Une prévoyance à long terme dans laquelle l’avoir de vieillesse épargné à titre privé est lié (3a) est appelée prévoyance liée. Les retraits anticipés ne sont autorisés que dans des circonstances précises. En contrepartie, les versements effectués sont déductibles fiscalement dans une certaine mesure.

Les solutions du pilier 3a sont souvent associées à des services financiers tels que l’assurance-vie, les comptes de retraite et les dépôts de pension. Quiconque souhaite créer un plan de retraite individuel solide et épargner pour sa retraite découvrira dans le pilier 3a de nombreuses options pour assurer sa stabilité financière à l’avenir.

Le pilier 3a vous aide à économiser des impôts

Les solutions du pilier 3a offrent de nombreuses possibilités de réduction d’impôts. Par exemple, les cotisations à un plan de pension lié au pilier 3a peuvent être déduites de votre revenu imposable jusqu’à un montant maximum déterminé. Cependant, il existe encore d’autres moyens de réduire les impôts avec une solution du pilier 3a. Cela implique que l’argent (intérêts et excédents) gagné pendant toute la durée de la solution choisie n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu, et que les versements anticipés du capital sont imposés à un taux réduit. En outre, les avoirs de prévoyance qui ont été épargnés ne sont pas soumis à un impôt sur la fortune.

Troisième pilier A: disponibilité et paiement du capital

En général, l’argent versé dans une prévoyance liée 3a ne peut être retiré que cinq ans avant l’âge normal de la retraite AVS (65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes). Un retrait anticipé est autorisé, par exemple, en cas de déménagement à l’étranger ou pour financer le démarrage d’une activité indépendante ou l’acquisition d’un logement. Vous pouvez reporter le paiement de la totalité du capital à plus tard si vous continuez à travailler. Cela implique que vous pouvez effectuer des versements fiscalement privilégiés dans le pilier 3a jusqu’à 70 ans pour les hommes et 69 ans pour les femmes.

Troivième pilier B – Prévoyance libre 3b

Le régime de pension libre 3b (également appelé régime de pension sans restriction) est un régime de retraite fondé sur la personne qui comble une lacune en matière de pension en fournissant un revenu suffisant pour maintenir le niveau de vie équivalent à celui qui était gagné avant la retraite.

Il n’est soumis à aucune restriction gouvernementale concernant le nombre de versements, la disponibilité des liquidités ou le moment du retrait. Cependant, de nombreux particuliers ignorent encore que le pilier 3b peut offrir des avantages fiscaux dans des circonstances spécifiques.

Il s’agit d’une composante régulière de solutions plus larges telles que l’assurance-vie, les fonds d’investissement, les comptes, les titres, l’accession à la propriété, les collections d’objets de valeur, etc.

Avec le troisième pilier B, vous pouvez économiser des impôts.

Il existe également des avantages fiscaux dans le cas où la pension est illimitée. En cas de prévoyance illimitée, les assurances-vie à capitalisation financées par des versements récurrents et des versements uniques ne sont pas imposées si certaines restrictions sont respectées. Les rentes de vieillesse du pilier 3a, qui sont imposées à 100%, se distinguent des rentes de vieillesse du pilier 3b, qui ne sont imposées qu’à 40%.

Troisième pilier B: disponibilité et paiement du capital

Contrairement au capital d’une prévoyance liée 3a, qui ne peut être prélevé que dans des circonstances précises, le capital d’une prévoyance libre 3b est illimité. La seule condition préalable est de respecter les périodes ou la durée minimales du contrat.

Aujourd’hui, il est fréquent que les rentes des 1er et 2e piliers ne suffisent pas à maintenir un niveau de vie décent ou à satisfaire vos ambitions après la retraite. La question n’est pas de savoir si cela vaut la peine de cotiser à un 3e pilier personnel, mais plutôt de savoir quel est le meilleur moment pour le faire Aux différentes étapes de la vie, les facteurs suivants doivent être pris en compte.

Indépendant

Il est possible de cotiser à un plan du pilier 3a et de bénéficier d’avantages fiscaux importants. Jusqu’à 20% du revenu déterminant pour l’AVS peuvent être déduits du revenu imposable. Le capital fiscalement privilégié accumulé dans le pilier 3a peut être retiré de manière anticipée à un taux d’imposition avantageux et investi dans un projet d’activité indépendante, ce qui présente des avantages supplémentaires.

Acheter un bien immobilier

L’argent épargné dans un plan de prévoyance lié 3a est souvent utilisé pour payer un logement. Il peut être mis en gage ou versé à l’avance, selon les besoins et les possibilités. En revanche, un retrait anticipé en vue de l’achat d’un logement entraîne des lacunes de prévoyance qui doivent être comblées par des produits de prévoyance personnelle, comme une assurance-vie

Famille

La naissance d’un enfant peut également modifier le besoin de couverture de prévoyance, notamment en cas de baisse de revenus. Il est désormais possible de créer une prévoyance individuelle dans le cadre du troisième pilier et de combler les lacunes de la prévoyance familiale ou partenariale.

Divorce 

Lorsque le contrat de mariage ne prévoit pas le partage des biens, chaque conjoint a droit à la moitié du capital de prévoyance accumulé par l’autre pendant leurs années de mariage. En cas d’invalidité ou de décès, la souscription d’une solution du pilier 3a, par exemple pour garantir le versement d’une pension alimentaire en cas d’invalidité ou de décès, peut être une cause essentielle.

Le premier et le deuxième pilier du système de sécurité sociale suisse contribuent à garantir des ressources financières suffisantes après la retraite. Quiconque souhaite également atteindre ses objectifs d’épargne personnelle pour cette période et éviter les disparités de revenus devrait opter le plus tôt possible pour une prévoyance liée 3a ou illimitée 3b. À cet égard, AXA propose diverses alternatives attrayantes.

La base juridique distingue les comptes de pension des fondations bancaires des plans de pension des compagnies d’assurance. Après la retraite, les deux offrent un certain nombre de produits et de solutions différents pour la planification de la retraite individuelle et la sécurité financière.

Les investissements orientés vers le rendement sur les marchés financiers et boursiers sont inclus dans de nombreuses solutions de retraite personnelle, telles que les polices d’assurance-vie, les produits du pilier 3a, etc. Ces investissements sont aujourd’hui devenus presque indispensables pour un plan de retraite personnel durable.