3ème Pilier et projet immobilier

Troisième pilier: immobilier

Prendre un 3e pilier peut vous aider à devenir propriétaire de votre résidence principale. En effet, le 3e pilier lié A peut être retiré avant la date butoir de contrat, à savoir l’âge légal de départ à la retraite. Pour mémoire, le 3e pilier libre (3B) peut, comme son nom l’indique, être retiré quand vous le souhaitez, sans aucune justification. Ce n’est pas le cas du 3A, qui peut être suspendu selon certaines conditions, dont fait partie l’acquisition d’un bien immobilier principal. Le 3A pouvant être pris dans une assurance ou dans une banque, les conditions de retrait anticipé ne sont pas les mêmes ; dans une compagnie d’assurance, vous devrez payer une pénalité et une valeur de rachat doit être prévue.

Accession à la propriété et retrait anticipé

Vous avez la possibilité de retirer de façon anticipée votre capital en 3e pilier lié dans le cadre d’un projet immobilier, que vous achetiez ou construisiez votre logement principal, que vous acquériez des participations à la propriété d’un logement ou que vous remboursiez des prêts hypothécaires. Le logement dans lequel vous investissez doit être un appartement ou une maison familiale dans lequel vous allez résider de façon effective et à titre d’habitation principale. Vous pouvez néanmoins louer ce bien immobilier, mais dans certains cas seulement. Par exemple, si vous devez quitter la Suisse sur une période précise et que vous pouvez le prouver. Dans tous les cas, si vous êtes marié, les deux parties doivent donner leur accord par écrit. Ce type de retrait anticipé ne peut avoir lieu que tous les 5 ans. Et vous n’êtes pas obligé de retirer tout votre capital.

Le nantissement du 3ème pilier : une meilleure idée

Plutôt que de procéder à un retrait anticipé de votre 3e pilier, vous pouvez aussi le mettre en gage. C’est une forme d’amortissement indirect qui vous permet de rembourser votre crédit immobilier tout en profitant de l’avantage fiscal prévu par le 3e pilier lié.

Concrètement, vous allez verser chaque année sur votre 3e pilier ce que vous devez à la banque pour votre prêt hypothécaire. Ces sommes pourront être déduites de votre impôt sur le revenu tout en vous faisant bénéficier du taux d’intérêt lié à votre épargne. Ainsi, l’argent que vous placez pour rembourser votre dette fructifie et vous donne droit à un avantage fiscal.

A échéance du contrat, la banque récupère la somme qui remboursera le crédit. Le solde du capital et les intérêts vous reviennent.

Si le 3e pilier est ouvert auprès d’une compagnie d’assurance, d’autres avantages se dégagent. En cas d’invalidité et d’incapacité de gain, l’assurance se charge de verser les primes. Par ailleurs, votre famille est à l’abri, notamment en cas de décès, puisque le montant correspondant au capital sera versé à la banque pour rembourser le prêt.

Dans tous les cas, il est indispensable de bien calculer ce que vous êtes en capacité de rembourser et de verser sur votre compte prévoyance, ainsi que de connaître les taux d’intérêt et vos taux d’imposition pour réaliser la meilleure opération possible. N’hésitez pas à vous faire conseiller.

Quel est le meilleur choix ?

Dans la majorité des cas, le nantissement est l’alternative la plus usitée par les seniors, et ce, malgré les frais. En effet, les avantages fiscaux de ce type de contrat l’emportent sur les intérêts plus importants de l’hypothèque. Vous pourriez ainsi continuer de profiter d’une niche fiscale avantageuse notamment en ce qui concerne les primes de la mise en gage. Les intérêts du 3ème pilier peuvent couvrir ces frais supplémentaires. De plus, il ne faut pas oublier que le 3ème pilier continuera d’augmenter au fil des années grâce à ses taux. La non-résiliation du contrat d’épargne vous permettra également de conserver vos allocations retraites et vos assurances. Vous serez couvert en cas d’invalidité. Les assureurs s’occuperont des primes. La couverture décès et invalidité de votre épargne sera éligible pour un contrat de crédit immo. Vous n’avez plus à payer des frais d’assurances auprès des banques. En cas de décès, le nantissement du 3ème pilier facilite les choses pour votre famille. En effet, l’assureur prendra en charge la division du capital en fonction du reste du crédit nanti. Il versera automatiquement sa part à la banque pour le règlement du crédit hypothécaire. La résiliation anticipée du contrat de 3ème pilier ne séduit pas. Et pour cause, non seulement cela implique le paiement d’un impôt pour le retrait du capital, mais vous risquez également de tomber sur un contrat beaucoup moins intéressant lors du remplacement de celui-ci.

Le nantissement ou un règlement à l’amiable du crédit nanti

Les banques ne peuvent prendre que la somme correspondante à la partie du crédit nanti. Les intérêts ainsi que le reste du solde vous seront toujours donnés. Le but étant de vous permettre de bien vivre votre retraite via votre épargne 3ème pilier. Grâce à cette technique, vous continuez de profiter de tous les avantages de votre prévoyance, tout en vous assurant le moindre risque de surendettement pour votre crédit hypothécaire. Dans tous les cas, il est indispensable de bien calculer ce que vous êtes en capacité de rembourser et de verser sur votre compte prévoyance, ainsi que de connaître les taux d’intérêt et vos taux d’imposition pour réaliser la meilleure opération possible.

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