Combiner 3ème Pilier A et B

prévoyance combinée 3A et 3b

Les deux formes de 3e pilier 3A et 3B offrent des avantages différents. Il n’est pas toujours évident de trancher pour l’une ou l’autre. Serait-ce possible de profiter du meilleur de ces deux mondes en ouvrant un 3e pilier libre et un lié en même temps ? Nous vous donnons les réponses à cette question.

Les différences d’avantages en 3e pilier 3A et 3B

Il existe 3 piliers dans le système de prévoyance suisse. Le 1e et le 2e pilier sont des obligations tandis que le troisième doit venir d’une volonté personnelle. Le 3e pilier se subdivise en deux formes : le 3e pilier lié ou 3A et le pilier libre 3B. Chacun d’eux a ses avantages. Le 3e pilier lié se rapproche davantage de l’économie forcée, mais il est le plus encouragé par la Confédération. Les avantages fiscaux énormes en sont les témoins. Ces avantages sont au prix du respect de certaines contraintes légales comme la durée du contrat et les plafonds des cotisations. Sauf cas particulier, vous avez à cotiser jusqu’à 5 ans avant ou après votre départ à la retraite. Le 3e pilier libre ou pilier 3B quant à lui vous permet de bénéficier d’une certaine souplesse vis-à-vis de la gestion de votre compte. Vous pouvez contracter pour le compte qui est le plus adapté à votre profil d’épargnant. Cependant, les avantages fiscaux, si avantages il y a, dépendent du canton où vous êtes implanté.

Un 3e pilier 3B là ou un 3A échouerait

L’idée est d’anticiper toutes les éventualités. Comme la vie est loin d’être un long fleuve tranquille, il est toujours judicieux d’avoir un filet de sécurité. Imaginez que vous perdez votre activité lucrative. Ou, vous ne remplissiez tout simplement plus les conditions afin de continuer à verser vos primes dans votre compte pilier lié 3A. Malgré que vous puissiez avoir l’argent qu’il faut, vous n’avez plus le droit de verser vos cotisations.
Pour vous parer à toutes les situations hasardeuses de la vie, vous pouvez combiner pilier 3A et 3B. Vous pouvez ainsi toujours profiter des avantages fiscaux du 3e pilier lié et de la souplesse du pilier libre. Comme situations à anticiper, vous avez :

La naissance d’un enfant et le congé de maternité qui s’en suit
Retour sur les bancs de l’université
Voyages à l’étranger, année sabbatique
Perte d’emploi
Etc.

Un contrat mixte : la meilleure alternative

Le principe de fonctionnement de ce type de « contrat hybride » est assez simple. Il s’agit d’un contrat qui vous permet de basculer temporairement d’une forme de 3e pilier à une autre. Disons que vous avez à abandonner votre activité lucrative pour une quelconque raison. Vous n’avez donc plus de revenus et n’êtes plus en droit d’alimenter votre compte 3e pilier 3A. Comme vous avez souscrit à un contrat spécial qui associe les deux, vous basculez donc dans le « mode 3e pilier 3B ». Cela se fait automatiquement sans que vous ayez à changer de contrat. Et quand vous serez de retour, vous pourrez faire le mouvement contraire pour profiter des avantages fiscaux d’un compte sous 3e pilier 3A.

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